银行理财方式大变革，大额存单和结构性存款供你选择，由你决定

1. 银行理财方式大变革，大额存单和结构性存款供你选择，由你决定

2. 银行存款要注意了，这些存款方式选择时候要慎重，不要因小失大

我国人民都喜欢存钱，对于透支的超前消费并不看好，存款越多越说明这个人有能力，所以很多时候大家都更愿意晒一下自己的存款，但是当你打开手机银行查看账户的时候，总有些时候觉得自己在银行存的钱，怎么变少了，或者没有达到预期的效果，之前说好的利息都去了哪里？是什么环节搞错了吗？
     
 要知道距离我们最近的就是2020年的疫情影响了，那时候有存款的人才能平稳地渡过那段时光，谁能想到，天灾人祸近几年好像随时都有可能发生，一旦有什么情况突发，银行卡里的钱才是唯一保障。而且尤其是老一辈的人，对于存钱特别重视，一方面不想给自己子女增加负担，一方面自己年龄大了买个药住个院都需要钱，还有就是自己的老年生活买菜做饭等日常都是要根据经济状况来决定的，只有存款多了，才能保障自己的未来。但是近几年，年轻人也有了存钱的意识，尤其90后和00后两代人，也意识到了危机时刻只有存的钱才能救自己于“水火之中”，你有存钱的习惯吗？
     
 中国尽管很多年轻人想要存钱，但是真正能存下来钱的却很少，大部分人总是天天嘴上说的存钱，但是一旦打开了自己的存款余额，基本不超过三位数。其实也不能怨年轻人，现在信息化时代，发展太过迅速，网上的很多东西诱惑着年轻人，太多新鲜的事物诱惑着他们，在我们父母那个年代，并没有太多除了生活成本以外需要花钱的地方，而且那时候的一个月的生活费跟现在也无法比，工资虽然不高，但是东西也大多不贵，但是现在随便出去吃顿饭就几十甚至上百的都有，很少有不“月光”的年轻人。而且适婚年龄段的年轻人房贷车贷在身，存款自然不会太多
     
 一般我们去银行存钱，大致就只有活期和定期，定期的利息更高一些，但是规定时间段是不能取出来用的，比如五年或者十年，这个钱取出来是要扣除手续费等问题。忍住不取出来就会得到相应的利息回报，近些年存款的人希望自己的钱可以“生”出来更多的钱，所以一些与银行的理财产品就应运而出，但是这些真的靠谱吗？
     
 第一个则是自动转存，一般存款的时候都会有一个自动转存的选项，很多人不明白就给勾上了，因为看起来很方便，可以不用银行来办理业务，本金和利息都自动转存，但是这种一般是按照以前的利息计算之后的利息，很多人不懂这方面就以为自己赚了，其实不然，银行的利率是会有变化的，如果利率变高了，就意味着我们的利息没有上升，这一定是吃亏的。
     
 第二种则是结构存款，就是把利息让银行拿去投资，但是这方面是有风险的，要么是赚了要么是赔，感觉就跟拿利息这部分去买了股票，而且一旦投资失败，几年存下来的利息一分都没有了。第三种就是一些银行拿你的钱去买了保险，这个钱取不出来了，要到时限才能取出来，不然就是很亏的，遇到这种情况要及时维权，所以存到银行的钱也不能完全放心，要仔细检查条约细致看清楚之后再选择存款存到哪里更合适。

3. 银行又给赚钱机会了！这种新型理财，收益远比银行存款！

银行又给赚钱机会了！这种新型理财，收益远比银行存款！

4. 在银行存款，让你受益的几种存款方式，早了解早让存款“翻倍”

5. 银行的存款问题！

我来一次回答你的3个问题：
 
1、建议你用农行的卡存钱，因为农行的网点相对较多，方便快捷。只要你不开通网银，不开通其他业务，不用本卡进行网上交易，是不用担心被骗的
 
2、建议办理一种中国邮政淘宝卡，是淘宝和中国邮政合作的，貌似是免除10元每年的年费，而且淘宝购物很方便的
 
3、银行存款利息，你提到的3家银行应该都是一样的，这是中国人民银行调控的

6. “存款战”进一步升级 银行现多类花样存款变种

随着互联网 理财 、货币基金等产品的冲击，银行存款大量流失。面对“存款搬家”的压力，银行不得不通过创新存款产品和存款方式进行揽储。近日，资管新规正式落地，银行理财产品打破刚兑，在保本理财逐渐消失的情况下，存款产品或迎来了一定的机遇。
  
   超半数直销银行推出智能存款产品，存款方式不断创新
  
 由于互联网的快速发展，银行也逐渐融入互联网的趋势中，其中最明显的表现是直销银行的异军突起。直销银行的线上业务模式打破了银行的地域限制，直销银行的发展也在一定程度上代表着银行的金融科技实力。而最近几年智能存款成为了直销银行纷纷推广的产品，尤其是在互联网资管新规（29号文）下发后，直销银行的类P2P等产品发展受限，智能存款更加成为直销银行推崇的产品类型。曾在2017年9月份统计过直销银行的产品，在当时就有61家直销银行上线了智能存款产品，占比为55.45%。
  
 据统计到，目前银行在存款创新方面主要有四种方式：一是计息方式的创新。普通的 定期存款 期限固定，若是提前支取，则按照活期利率计算收益，存款人将损失大部分收益。所以很多银行推出了靠档计息以及分档计息的存款产品；二是付息方式的创新。不同于普通定期存款的到期还本付息，一些银行推出按月付息的存款产品，比如存五年定期的存款产品，可以每月领取收益；第三是面对特定客户群体的创新。一些银行针对特定群体开发某种存款产品，比如中老年群体、第三方存管客户等。第四种是定期存款收益权转让。即银行将客户的定期存款收益权转让给其他第三方机构，从而获得远超过普通定期存款的收益。
  
   靠档计息，收益比活期高至8倍
  
 通过计息方式创新是目前银行最普遍的存款创新方式，解决了之前普通定期存款提前支取利息受损的问题。统计了23家银行的靠档计息存款产品，存款利率一般为同档位的挂牌利率，比如兴业银行，若存五年普通定期存款，整存整取利率为3.2%，但提前支取利息就只能按照活期利率0.3%，而“安愉储蓄-安愉智能定期”产品可靠档计息，若在存入一年之后提前支取，可按照一年整存整取的挂牌利率1.95%，相比之前活期利率高了6.5倍。
  
    表1 部分银行靠档计息存款产品 
  
   
  
 靠档计息存款产品的起存金额在50元-5万元不等，但整体来看，门槛不高；在购买渠道上，主要以直销银行或者手机银行为主，面对互联网理财的“存款搬家”，银行也逐渐互联网化，但确实也有一些城商行只能在网点柜台购买，由于地域限制，外地客户群体难以覆盖；当然，每个银行的靠档计息规则不同，投资者要仔细看清相关存款产品的条款，比如某些银行的档位分1天通知存款、7天通知存款等，但另有一些银行的档位最低从三个月或一年开始，所以在三个月之内支取仍然按照活期利率来计算利息；另外，还有一些银行除了靠档计息外，还分档计息，即存款金额不同，所获利率也不同，比如建行的“聚财”产品，采用“积数计息法”，即针对不同的积数档位，比如180万、360万等不同档位分别采用1.375%、1.625%等不同的利率。
  
   分期付息，收益还比普通定存高
  
 分期付息仍然是固定期限存款，但与普通定期存款不同的是，利息可以提前获得，有按月付息、按季付息等，面对客户群体一般是中老年人。分期付息存款产品相比靠档计息存款产品少，或是由于靠档计息更灵活，客户群体更广泛，更受投资人青睐。
  
 目前越来越多的银行将各种创新方式相结合。比如按月付息和分档计息相结合， 招商银行 的招阳一号就是这种产品，存款额度分5000元、5万元、10万元三个档，假设存入5万元，一年期利率可达2.1%，较基准上浮40%，相较招商银行一年期普通定期存款利率1.75%高0.35个百分点，即存入5万一年期招阳一号可比普通定期存款多获得利息175元，且招阳一号可每月领取利息。再比如分期付息和靠档计息相结合。民生银行直销银行的“随心存”正是此类产品，不仅可以按定期利率计息，还可以活期支取，同时还能按季度领取利息收益。
  
   
  
   定存收益权转让等花样百出，合规性有待考察

7. 银行拉存款大战开始了，各期限存款利率全部创新高！

 
   
   文/佳佳
   每到年底是资金流动性最紧张的时刻，而且各大银行还面临年中MPA考核，因此无论是存款利率，还是理财收益，往往都存在“年末翘尾”效应。有些银行虽然没有提高存款利率，但是会在网点搞存款送礼的活动，送一些米面粮油等。
   下面我们来具体看看2018年12月各大银行的存款利率情况。
   
   佳佳在12月底采集了各大银行的整存整取利率，数据显示，3个月期平均利为1.445%，6个月期平均利率为1.700%，1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.628%，3年期平均利率为3.306%，5年期平均利率为3.316%。
   12月各期限利率较11月全面上升，并且大部分期限都达到2018年的最高利率水平，由此可见，存款利率确实存在“年末翘尾”现象。 
   
   6月份存款利率达到了上半年的最高水平，12月份存款，除了2年期平均利率比6月略低0.001个百分点，其它期限均要高于6月，这也意味着除了2年期利率为当年次高值，其它期限存款利率均为当年最高水平。
   下面我们再来看看，具体哪些银行的利率更高。受篇幅限制，本文仅例举12月北京地区各大银行的定期存款利率，如下： 
   
   注：黑色字体表示12月利率相对于11月不变，红色字体表示上调，绿色字体表示下调。数据在2018年12月底监测，如有出入，以银行实际利率为准。
   12月大部分银行的存款利率是维持不变的，一般央行不加息或降息，银行的定期存款利率就不会大范围调整。此外，在利率调整的银行中，并非都是上调存款利率，也有银行下调了部分期限的存款利率，比如工行、邮储银行、宁波银行、江苏银行下调了部分期限存款利率，中行、邮储银行、江苏银行上调了部分期限存款利率。
   总体来看， 邮储银行、江苏银行、南京银行、盛京银行的存款利率相对较高。 
   3个月期存款中，邮储银行利率最高，为1.69%；6个月期存款中，江苏银行利率最高，为1.846%；1年期存款中，宁波银行和江苏银行利率最高，为2.13%；2年期存款中，邮储银行利率最高，为3.15%；3年期存款中，南京银行利率最高，为3.905%；5年期存款中，盛京银行利率最高，为4.29%。
    招商银行各期限存款利率依旧处于垫底位置。 
   
   佳佳要提醒大家的是，不同银行之间的存款利率不同，同一家银行在不同地区的存款利率也不同，所以你要搞清楚自己所在城市的那些银行的具体存款利率。
   此外，一家银行的存款利率偏高，并不意味着所有期限的利率都高，比如某银行1年期存款利率最高，但2年期利率可能偏低，所以你要先确定自己要存几年期的，然后再去看不同银行这个期限的存款利率哪个最高。
    市场展望 
   年终过后，2019年1月存款利率是会回落，还是会继续走高？佳佳认为，总体来看，银行存款利率会保持相对稳定。对于银行来说，通常一季度的揽储压力最大，因为当季拉来的存款，当年会大概率一直在银行的账户上，所以除非央行全面降息，否则一季度存款利率下调的概率不大。
   

8. 银行也有套路？不少人上当了！存款需注意这四点

世人慌慌张张,不过为了碎银几两,偏偏这碎银几两,可解世间万种惆怅。大家拼命工作也不过是为了碎银几两，应该时间也有享受工作且有一定收入的人吧。 
  
  我羡慕那些有勇气裸辞去环游世界拍短视频，谁不想去世界各地看看呢，谁不想辞掉工作去做点自己喜欢的事情呢？我想屏幕面前的你也是一样吧。在大城市工作的你可能也是月入过万，但是实现了财富自由呢没，是不是也会尝尝抱怨生活有点苦。 
  
  对于大众来说，虽然生活的不能说是财富自由，但是也能有一笔钱，有的人选择用钱做创业投资，有的是选在存到银行吃利息。 
  
  那今天要说的是存入银行吃利息一定要看清是不是有些“坑”在诱导你！不少人都上当了。 
  
  第一：要注意辨别存款和保险产品 
  
  有一次去建行办理常规业务，一进门就看到一个收益特别高的理财产品，因为自己也是买理财，所以没有太大的抵触，对于眼前这个收益率所吸引，就上前问了下怎么个购买法，仔细的询问理 财经 理才知道，原来这是个保险产品，当然员工会谁这个保险和普通的产品没有什么区别，很多人一看这国有银行的员工一定不能骗人呀，就半信半疑的进行了购买，当然也不能说员工是完全骗人的，但是你要清醒的注意，银行保险产品的周期是比较长的，没有达到合同规定的期限是不能提款的，安全性是相对普通产品较低的。 
  
  记得我做柜员的时候，就是遇见一个客户来取十年前购买的保险返款，不知道因为什么原因就是账上没有钱，之后他还联系了保险公司，但是后续是什么酒不太清楚了。 
  
  第二：存款时要根据实际情况选择是否转存 
  
  知道你在存钱时为什么柜员会推荐你自动转存么？当你选择了自动转存，到期的时候你可能就是不想再去银行窗口看看，因为你知道你的钱每天都有利息在，利用客户的心里，这样就会增大银行的同期营业存款。之前遇见一个储户，他就是三年的定期 ，他做了自动转存，当时已经存了5年，因为是急用，所以是必须要取出来，那结果就是浪费了两年的存款收益。所以还是不建议转存，就像我，我会记录下每一笔的定期到期日期，因为谁会料到三、五年以后的事情呢，所以按照自己的事情情况再进行存款。 
  
  第三：一定要学会梯度存款，这样收益最大 
  
 假如你有十万去银行存款，柜员一定会说你一起存个定期的省事，但其实啊，是她省事，我做柜员的时候真的不喜欢做存单业务，因为要上传拍照，很费事，假如你做一笔存单还行，要是十万块分个几次存，估计柜员要气死。但实际上，假如你有十万元一定要分期存，这样就是能保证用钱的灵活性，尽量做到有钱用，又不用提前支取浪费利息，
  
 第四：一招区分理财还是固定存款
  
 之前有位朋友和我说，他买了一个定期的存款一年期是4.8，听完我就问是什么银行，他回答我的银行，我还真了解，我说不可能吧，后来我看了看他的APP，发现其实他买的是理财。
  
 区分存款和理财，教大家一招，你就问他能不能给你开存单，能开出存单的就是存款，开不出存单你就要多注意注意了。